돈이 많아도 저축을 못 하는 이유: 현재 편향이 우리의 재정을 망친다 💸

돈이 많아도 저축을 못 하는 이유: 현재 편향이 우리의 재정을 망친다

“내가 돈이 없어서 저축을 못 하는 거야.”

이 말, 한 번쯤 해본 적 있지 않은가? 하지만 놀랍게도 돈이 많아도 저축을 못 하는 사람이 상당히 많다. 심지어 고소득자들조차도 통장 잔고가 바닥나기 일쑤다. 왜 그럴까?

 

그 이유는 “현재 편향(Present Bias)” 때문!

현재의 만족을 미래의 안정보다 더 크게 평가하는 심리적 경향이 우리의 저축을 망치는 것이다. 이번 글에서는 행동 경제학적 관점에서 왜 돈이 많아도 저축이 어려운지, 그리고 이 문제를 해결할 방법을 알아보자.

 

🧠 1. 현재 편향이란? 우리는 왜 미래보다 현재를 더 중요하게 여길까?

 

행동 경제학에서 **현재 편향(Present Bias)**은 사람들이 미래보다 현재를 더 중요하게 생각하는 경향을 의미한다. 쉽게 말해 **“미래를 위해 희생하는 것보다, 지금 당장 즐기는 게 더 중요하다”**고 느끼는 심리다.

 

✔ “다음 달부터는 진짜 저축해야지!” → 하지만 이번 달엔 여행을 가버린다.

✔ “올해 연봉이 오르면 저축할 거야!” → 하지만 연봉이 올라가면 생활 수준도 따라 올라간다.

✔ “내년에 노후 준비를 시작해야지!” → 하지만 그 돈으로 최신 스마트폰을 바꾼다.

 

결과적으로, 돈을 버는 만큼 소비가 늘어나고, 저축은 항상 ‘다음’으로 미뤄진다.

 

💸 2. 돈이 많아도 저축을 못 하는 이유

 

현재 편향은 특히 고소득자들에게도 강하게 작용한다.

“돈을 많이 벌면 저절로 저축이 될 거야”라고 생각하지만, 현실은 그렇지 않다. 오히려 소득이 많을수록 더 많은 소비를 하는 경향이 있다.

 

(1) 생활 수준 상승(Lifestyle Inflation)

 

사람들은 수입이 증가하면 자연스럽게 더 좋은 집, 더 비싼 차, 더 고급스러운 라이프스타일을 원하게 된다.

즉, 💰 돈이 많아질수록 소비도 함께 증가하는 것이다.

 

✔ 연봉이 3,000만 원일 때는 월세 50만 원의 집에서 살지만,

✔ 연봉이 6,000만 원이 되면 월세 150만 원짜리 집을 찾게 된다.

 

👉 결국, 저축할 수 있는 여유는 여전히 부족해진다.

 

(2) ‘내 미래보다 지금이 더 중요해!’ - 보상 지연의 어려움

 

저축이 어려운 이유는 즉각적인 보상(소비)이 미래의 이익(저축)보다 더 매력적으로 느껴지기 때문이다.

 

✔ “100만 원을 저축하면, 5년 뒤에는 1,500만 원이 될 수 있어!”

✔ 하지만, “지금 당장 100만 원으로 해외여행을 갈 수 있어!”

 

👉 대부분의 사람들은 후자를 선택한다.

미래의 보상보다 현재의 즐거움이 더 확실하게 다가오기 때문이다.

 

(3) ‘나중에 돈 더 벌면 저축할 거야’라는 착각

 

많은 사람들이 **“나중에 더 돈을 벌면, 그때부터 저축하면 되지”**라고 생각한다. 하지만 소득이 늘어나도 저축 습관이 없으면 돈은 사라질 뿐이다.

 

✔ 💰 연봉이 늘어나면? → 생활 수준도 함께 올라간다.

✔ 💳 지출 패턴이 변하지 않으면? → 여전히 저축은 어렵다.

✔ ⏳ 저축을 미루면? → 은퇴할 때쯤엔 돈이 부족해진다.

 

결국, 저축은 돈이 많아야 하는 것이 아니라, ‘습관’이 되어야 가능하다.

 

📉 3. 현재 편향을 극복하고 저축을 늘리는 방법

 

현재 편향을 극복하고 저축 습관을 기르는 것은 어렵지만, 불가능한 일은 아니다. 몇 가지 행동 경제학적 전략을 활용하면, 저축을 보다 쉽게 만들 수 있다.

 

🔹 (1) ‘자동 저축 시스템’을 활용하라 (디폴트 효과)

 

💡 행동 경제학의 ‘디폴트 효과(Default Effect)’를 활용하면, 저축이 쉬워진다.

디폴트 효과란, 사람들이 기본적으로 설정된 옵션을 따르는 경향이 있다는 것을 의미한다.

 

✔ 월급이 들어오면, 저축 계좌로 자동 이체되도록 설정한다.

✔ 투자 상품을 가입할 때, 자동이체 옵션을 기본값으로 설정한다.

 

👉 이렇게 하면 별다른 노력 없이도 저축이 지속될 수 있다.

 

🔹 (2) ‘보상 지연 전략’을 활용하라

 

미래의 저축 보상이 멀게 느껴진다면, 단기적인 보상 시스템을 만들면 효과적이다.

 

✔ ‘소액 목표’를 설정한다: “3개월 안에 100만 원 모으기”

✔ 저축을 성공할 때마다 작은 보상을 준다: 목표 달성 시 맛있는 디저트 먹기

 

👉 이렇게 하면 장기적인 저축 목표가 단기적인 동기로 전환되어 더 쉽게 실천할 수 있다.

 

🔹 (3) 미래의 나를 시각화하라 (시간적 거리감 줄이기)

 

현재 편향을 극복하려면, 미래의 나를 구체적으로 떠올리는 것이 중요하다.

 

✔ 10년 후의 자신을 상상해보자.

✔ 은퇴 후의 생활을 구체적으로 계획해보자.

✔ 현재 저축하지 않으면, 10년 뒤 어떤 상황이 될지를 생각해보자.

 

👉 미래의 나를 구체적으로 상상하면, 현재의 소비보다 미래의 안정이 더 중요하게 느껴질 수 있다.

 

🎯 결론: 저축은 ‘돈이 많을 때’가 아니라 ‘습관이 있을 때’ 가능하다

 

✔ 현재 편향 때문에 사람들은 미래보다 현재의 소비를 더 중요하게 여긴다.

✔ 돈이 많아도 저축이 어려운 이유는 생활 수준 상승, 즉각적인 보상의 유혹, ‘나중에 저축하겠다’는 착각 때문이다.

✔ 자동 저축 시스템, 보상 지연 전략, 미래 시각화를 활용하면 현재 편향을 극복하고 저축을 늘릴 수 있다.

 

이제, **“나중에 저축해야지”**라는 생각은 그만!

지금부터라도 작은 금액이라도 저축하는 습관을 시작해보세요. 그것이 부를 만드는 첫걸음이 될 것입니다.